فین تک FinTech چیست؟

فین تک FinTech چیست؟

این اصطلاح مخفف Financial technology می باشد. و در قرن بیستم به فناوری به کار رفته در سیستم های پشتیبان موسسات مالی شاره می کرد. در زبان فارسی به عنوان فناوری مالی معنا می گردد. این خدمات در زمینه های بانکداری، آموزش، بیمه، سرمایه گذاری، توسعه و استفاده ارز های دیجیتال مانند بیت کوین و هر چیزی که به امور مالی ارتباط داشته باشد، ارائه می شود.

فین تک بیشتر به بیزنس ها و استارت آپ هایی مربوط می شود که با ارائه ی برنامه و گجت های پیشرفته به بهبود خدمات مالی کمک می کنند. این مدل از کسب و کار ها که به عنوان دشمن سیستم های مالی سنتی می باشند، به نظر می رسد در آینده به کلی جایگزین روش های سنتی گردند. به طور مثال، زمانی خود پرداز ها (ATM) یک نوآوری در صنعت مالی به حساب می آمدند. امروزه با استفاده از اینترنت و گوشی های هوشمند شاهد نوآوری های بیشتری در زمینه های مالی هستیم.

ویژگی های فین تک FinTech

• ادغام تکنولوژی در نحوه ی ارائه خدمات مالی
• کاربرد آن در ارز های دیجیتال و کیف پول دیجیتال
• بهبود نحوه ی ارائه و استفاده از خدمات مالی

ادغام تکنولوژی با صنایع مالی نظارت دولت ها را بر این فرآیند با مشکل مواجه کرده است. زیرا خدمات مالی از بخش های تحت نظارت دولت های جهان می باشد. بودجه ی موجود در حوزه فین تک در حال افزایش می باشد، با این حال مشکلات نظارتی زیادی در این زمینه وجود دارد.

اهداف فین تک

از همان ابتدا با رویکرد کمک به بهبود وضعیت خدمات مالی و کاهش مشکلات ما در حین انجام فعالیت های بانکی و سرمایه گذاری ایجاد گردید. امروزه با تکامل و پیشرفت این حوزه می توان شاهد بود که، فین تک اهداف خاصی را از روند حرکت خود در جوامع طی می کند و مطابق با این اهداف، به استارت آپ ها و سایر بیزنس ها اجازه شروع فعالیت خود را می دهد. این اهداف به سه دسته تقسیم می شوند.

1. افزایش میزان امنیت در انجام خدمات مالی و تشخیص و ارزیابی خطر هایی که ما را تهدید می کنند
2. کاهش هزینه های احتمالی هنگام خدمات مالی
3. تسهیل انجام خدمات مربوط به بانکداری و سرمایه گذاری به صورت بین المللی و حذف موانع سیاسی و جغرافیایی

نحوه کار فین تک

فین تک با ادغام تکنولوژی هایی مانند هوش مصنوعی، بلاک چین و علوم داده و حوزه های مالی سنتی، آن ها را امن تر، سریع تر و کارآمد تر می کند. فین تک با اینکه صنعت جدیدی نیست، اما بسیار سریع پیشرفت کرده و تکامل یافته است. تکنولوژی همیشه بخشی از دنیای مالی بوده است. به عنوان مثال: معرفی کارت های اعتباری و بانکی در دهه 1950 در جهان، دستگاه های خودپرداز، معاملات الکترونیکی، اپلیکیشن های مالی شخصی و ارز های دیجیتال در دهه های بعدی. تکنولوژی و الگوریتم فین تک در پروژه ها و اپلیکیشن ها با یکدیگر متفاوت می باشد. "رگ تگ" که یک تکنولوژی نظارتی و قانون گذاری برای اجرای قوانین بانکداری و مالی است برای هدایت و نظارت بر صنعت فین تک به وجود آمده است. همزمان با رشد فین تک، نگرانی در زمینه ی امنیت سایبری این صنعت نیز افزایش یافته است. در واقع رشد گسترده بازار های فین تک در جهان منجر به افزایش آسیب پذیری زیرساخت های فین تک گردیده و در عین حال آن را به هدفی برای حملات سایبری تبدیل کرده است. اما خوشبختانه پیشرفت فناوری، خطرات حملات و تهدید ها در این حوزه را به حداقل رسانده است.

کاربرد فین تک

هم زمان با رشد اینترنت، گوشی و ابزار های هوشمند، فین تک نیز به طور گسترده در استارت آپ ها، موسسات مالی، شرکت ها و بانک های سنتی رشد کرده است. برخی از این حوزه ها در زیر ذکر خواهند شد:

ارز دیجیتال و بلاک چین: پیداش فین تک هم زمان با پیدایش ارز های دیجیتال بود. می توان پیشرفت تکنولوژی ارز های دیجیتال را به بلاک چین و فین تک وابسته دانست. البته قابل ذکر است که بلاک چین و ارز های دیجیتال تکنولوژی های منحصر به فردی می باشند و در حوزه ی فین تک نیستند اما هر دوی آن ها به برنامه های کاربردی نیاز دارند تا فناوری های مالی را پیش ببرند.

بانک داری: همراه بانک ها و نئو بانک ها نمونه هایی از صنعت فین تک هستند. نئو بانک ها، بانک هایی هستند که هیچ شعبه ی فیزیکی ندارند و توسط زیر ساخت های دیجیتالی، خدمات خود را به مشتریان ارائه می دهند. مانند بلو بانک و بانکینو.

سرمایه گذاری و پس انداز: اخیرا فین تک باعث افزایش اپلیکیشن های سرمایه گذاری شده است. موانع سرمایه گذاری در دنیا در حال شکسته شدن می باشد. با اینکه اپلیکیشن ها از نظر رویکرد با هم تفاوت هایی دارند اما هر کدام ترکیبی از روش های پس انداز و سرمایه گذاری خودکار، افزایش اعتبار و موجودی و... برای معرفی مصرف کنندگان به بازار هستند.

پرداخت: انتقال پول یکی از کاربرد های بسیار عالی فین تک می باشد. یکی از برنامه های پرداخت در ایران، همراه کارت می باشد که کار هایی نظیر کارت به کارت کردن، دریافت موجودی، خرید شارژ ایرانسل، همراه اول و رایتل، پرداخت قبض های خدماتی، پرداخت خلافی خودرو و... را انجام می دهد، و به راحتی روی گوش های هوشمند قابل نصب می باشد.

وام دهی: فین تک با تسهیل فرآیند ارزیابی ریسک، تسریع پروسه ی تایید و تسهیل دسترسی ها، فرآیند اعتبار سنجی مشتریان را بهبود می بخشد، و به دنبال آن، این امکان فراهم می کند تا افراد در سراسر جهان بتوانند برای دریافت وام از طریق گوشی های هوشمند خود اقدام کنند.

معاملات و یادگیری ماشین (Trading & Machine Learning): یکی از موارد ارزشمند در بازار های مالی، توانایی تحلیل و پیش بینی بازار می باشد. یادگیری ماشینی نقش مهمی در فین تک و بازار های مالی دارد. یکی از نقاط قوت این زیر مجموعه، توانایی آن در اجرای مقادیر کلان داده از طریق الگوریتم های شناسایی روند ها و ریسک ها در بازار مالی می باشد که به مصرف کنندگان، بانک ها، سازمان ها و شرکت ها اجازه می دهد تا درک بهتری از ریسک های سرمایه گذاری داشته باشند.

صنعت بیمه: بیمه با وجود اینکه یک صنعت مجزا به حساب می آید اما هنوز زیر سایه ی فین تک می باشد. در حال حاضر بسیاری از شرکت های سنتی بیمه با فین تک همکاری می کنند تا به خودکار سازی فرآیند های بیمه ای کمک کنند. بیمه خودرو، بیمه عمر، بیمه شخص ثالث و...

فین تک در سال های ابتدایی شروع فعالیت خود، در پشت صحنه شرکت ها و بانک ها حضور داشت، اما امروزه در تمامی برنامه ها، اپلیکیشن ها، گجت ها، ربات ها و هرگونه ابزار تسهیل خدمات مالی دیده می شود.

فین تک در ایران

ایران نیز در سال های اخیر با به وجو آمدن استارت آپ های مختلف در زمینه پرداخت های بانکی، ارز های دیجیتال، انواع بیمه و دیگر خدمات مالی و سرمایه گذاری توانسته است پیشرفت قابل توجهی در زمینه فین تک داشته باشد. در ایران، قانون گذاری یکی از بزرگ ترین چالش هایی است که شرکت ها و استارت آپ ها با آن روبه رو هستند. در صورتی که برنامه ای فعالیت واضح و قانونمند نداشته باشد دچار فیلترینگ می گردد. مرکز نوآوری و خدمات مالی انفورماتیک از دیگر نهاد هایی است که به ایجاد و پیشبرد فناوری های فین تک (با عملی کردن ایده های فین تکی شرکت ها) کمک می کند.

موفق ترین فین تک های ایرانی

• فین تک زرین پال
• فین تک آسان پرداخت ( با نام اختصاری آپ)
• فین تک پی پینگ
• فین تک مانیار
• فین تک کوانتکن
• فین تک تک فون پی

تا چه میزان فین تک را جدی بگیریم؟

براساس آخرین بخشنامه بانک مرکزی در خصوص فین تک ها، مساله فین تک ایرانی از مرحله ی دلهره آور بودن یا نبودن گذشته و به مکانیسم های جدیدی در سطوح بالاتر رسیده است. طبق تجارب جهانی فین تک ها می توانند روی کمک بانکها حساب باز کنند. اما مشکلات اولیه ی بانک ها و فین تک ها از زمان پیدایش فین تک ها، و همچنین ضعف در قوانین بانکداری سنتی، منجر به سوء ظن بانکی ها نسبت به تازه وارد های بازار های مالی گردیده است، و آن ها را رو در وی هم قرار داده است.

از طرف دیگر اینکه بانک ها نیازمند خدمات فناورانه ی هوشمند مشتری پسند برای جذب مشتریان و بقا در بازار های شکننده ی مالی می باشند آن ها را محتاج فین تک خواهد کرد و این قضیه برای فین تکی ها امیدوار کننده می باشد. اینگونه به نظر می رسد که فین تک ایرانی، نه مانند نمونه های استارت آپ های خارجی رشد بالایی داشته ونه در حد هیچ باقی مانده است. در واقع فین تک ایرانی مانند یک نهال تازه و جوان است که به مراقبت نیاز دارد و احتمال اینکه در سال های آتی به رشد و پیشرفت چشمگیری دست پیدا کند بسیار زیاد است.

حرف آخر

فین تک به مجموع فعالیت هایی گفته می شود که در آن ها با کمک تکنولوژی، خدمات مالی انسان ها با راحتی و سرعت بیشتر انجام می گیرد. این حوزه شامل استارت آپ ها و شرکت های تجاری می باشد، که در زمینه های مختلف خدمات بانکی و سرمایه گذاری مانند پرداخت های آنلاین، خدمات وام دهی، انتقال وجه و ارز های دیجیتال فعالیت می کنند. هدف فین تک در واقع بهبود کیفیت زندگی مالی است. این اهداف شامل کاهش هزینه های خدمات مالی، پیش بینی و ارزیابی ریسک های این مسیر و همچنین برداشتن موانع جغرافیایی و سیاسی برای خدمات بین المللی می باشد